超46萬家企業(yè)倒閉！消費(fèi)卡會員卡違約潮將至？有人10萬打水漂！

來源：和訊網(wǎng)

“有急事需借5000元，一個月后歸還，可否？”看到在聚會中剛認(rèn)識的朋友發(fā)來這樣一條微信，王雨以手頭無流動資金為由，迅速婉拒了對方。
換個場景，王雨走進(jìn)一家新開業(yè)的美發(fā)店，面對Tony老師“充值5000元，立享3折優(yōu)惠”的誘惑，她心動了，隨即辦理了一張Vip會員卡。
上述兩個場景均發(fā)生在半年前、均是面對不熟悉的人，但王雨的行為方式卻截然不同。“選擇前者，我的錢‘打水漂’的風(fēng)險比較大，而后者有實(shí)體店，且能給我?guī)砜吹靡姷摹⒏蟮膶?shí)惠。”王雨仔細(xì)盤算了一番，原價1200元的頭發(fā)燙染，辦卡后只需400元，一年下來，能節(jié)省不少。
她沒有想到，那些看得見的實(shí)惠背后，早已潛藏了不少看不到的風(fēng)險。受新冠肺炎疫情影響，王雨辦卡的理發(fā)店自春節(jié)前就暫停營業(yè)，但近日理發(fā)店門口卻掛出一張招租通知。據(jù)房東透露，理發(fā)店已有兩個月沒有繳納房租，且老板、員工均已聯(lián)系不上。
“雖然之前也經(jīng)常聽說健身房、理發(fā)店等機(jī)構(gòu)跑路，但當(dāng)初看著這家店裝修、員工都不錯，完全沒考慮會發(fā)生這些問題。”剔除掉此前消費(fèi)，王雨的理發(fā)卡中尚有4000余元。最初看似劃算地省下800元，如今卻付出5倍的代價。
被疫情“撲倒”的中小微企業(yè)正將陣痛傳遞給消費(fèi)者。有媒體引述“天眼查”的數(shù)據(jù)顯示，因遭受疫情打擊，第一季度就有超過46萬家企業(yè)倒閉，其中逾三分之一營業(yè)不足三年。
業(yè)界人士認(rèn)為，消費(fèi)卡雖然表面是負(fù)債形式，但其本質(zhì)就是向不特定多數(shù)人募集資金，卻又不受金融監(jiān)管，一旦風(fēng)險集中爆發(fā)，危害恐怕不亞于網(wǎng)貸平臺跑路。
從精打細(xì)算到10萬元打水漂
當(dāng)下，與王雨有著同樣遭遇的人并不占少數(shù)。在北京一家廣告公司上班的林霏突然發(fā)現(xiàn)，此前每周準(zhǔn)時“問候”自己的美容院阿姨，近期不再主動發(fā)送微信。林霏原以為是疫情期間無法營業(yè)導(dǎo)致溝通減少，但當(dāng)她近日主動微信詢問對方營業(yè)時間，才發(fā)現(xiàn)自己已被對方刪除。
想到自己去年底剛充值的10萬元，她趕緊來到這家位于五環(huán)外的美容院，但這里早已人去樓空。據(jù)林霏透露，她平常會在這家美容院做一些中藥灸調(diào)理，但多個部位調(diào)理費(fèi)用加起來不便宜。正好去年底有充值活動，相當(dāng)于在平常價格上打了5折-6折，于是直接將10萬元轉(zhuǎn)至對方賬戶，并拿回一張工本費(fèi)不到20元的會員卡。
“心也跟著涼涼了，不敢告訴家里人。”有了美容院的跑路“前例”，林霏愈發(fā)不安，因為在她錢包里躺著的，并非只有一張美容院卡。
健身卡、美發(fā)卡、美甲卡、餐飲卡、英語培訓(xùn)卡……林霏逐一與對應(yīng)的發(fā)卡商戶聯(lián)系，確認(rèn)對方是否“跑路”。此時她才意識到，近年來，自己已不知不覺地辦理了近20張的各類消費(fèi)卡/會員卡，卡內(nèi)余額從幾百元到幾萬元不等，疊加起來竟已超過30萬元。
林霏不敢再細(xì)想，若這些商戶都“跑路”或者出現(xiàn)其他問題，自己將面臨多大的損失。她也第一次意識到，這種通過提前預(yù)存現(xiàn)金獲取折扣優(yōu)惠的方式，看似在精打細(xì)算地過日子，實(shí)則行走在刀尖。
林霏手中的各種“消費(fèi)卡”、“會員卡”，用更專業(yè)的術(shù)語來說，都屬于“預(yù)付卡”，后者是發(fā)卡機(jī)構(gòu)以盈利為目的，通過特定載體和形式發(fā)行的，可在特定機(jī)構(gòu)購買商品或服務(wù)的預(yù)付憑證。其中，商業(yè)預(yù)付卡可劃分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。
二者的區(qū)別主要在于，多用途預(yù)付卡由中國人民銀行監(jiān)管，發(fā)卡企業(yè)需支付業(yè)務(wù)許可證；單用途預(yù)付卡則由商務(wù)部監(jiān)管，依據(jù)2012年制定發(fā)布的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》（下稱《管理辦法》），發(fā)卡企業(yè)應(yīng)在開展單用途卡業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)向各級商務(wù)部備案。
從使用范圍看，單用途商業(yè)預(yù)付卡（下稱“單用途卡”）僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團(tuán)或同一品牌特許經(jīng)營體系內(nèi)兌付貨物或服務(wù)的預(yù)付憑證，包括以磁條卡、芯片卡、紙券等為載體的實(shí)體卡和以密碼、串碼、圖形、生物特征信息等為載體的虛擬卡。比如電商平臺儲值卡、超市卡、美容卡、健身房卡、教育機(jī)構(gòu)培訓(xùn)卡等，均只能在發(fā)卡企業(yè)內(nèi)部使用，因此屬于單用途預(yù)付卡。
近年來，企業(yè)通過發(fā)行預(yù)付卡實(shí)現(xiàn)資金回籠，消費(fèi)者則通過預(yù)存資金的形式獲得更大力度的優(yōu)惠，這種看似一舉兩得的方式大受市場歡迎，花式“消費(fèi)卡”層出不窮，風(fēng)險的火種亦隨之埋下。
違約潮將至
一場突如其來的疫情，使得風(fēng)險的火種被逐步點(diǎn)燃，甚至蔓延到更多的個體身上。
據(jù)林霏透露，與她在同一家美容院踩坑的消費(fèi)者不在少數(shù)。從目前已組建起的微信維權(quán)群來看，群內(nèi)成員達(dá)到百余名，損失最高者達(dá)到幾十萬元，最低者也是萬元起步。
《財經(jīng)》記者在微博、論壇、QQ等社交平臺搜索發(fā)現(xiàn)，疫情期間，不僅僅是上述提及的健身房、理發(fā)店、美容院，包括部分洗衣店、餐飲店、汽車保養(yǎng)店、教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等，均出現(xiàn)倒閉或者跑路的情況。
“先是以近期無法使用消費(fèi)卡內(nèi)余額為借口，強(qiáng)制要求現(xiàn)金支付，后來消費(fèi)者提出抗議，店主直接消失，門上貼著‘我需要靜靜’。”家住西南地區(qū)的一名消費(fèi)者告訴《財經(jīng)》記者，因為經(jīng)常請客戶吃飯，于是在單位附近的餐館辦理了消費(fèi)卡，充值6000元送500元，沒曾想店主如今卷款玩消失。“我都懵了，究竟是誰需要靜靜？”
但店主們也有自己的無奈。一名理發(fā)店店長接受《財經(jīng)》記者采訪時表示，其在北京五環(huán)處的門店，每年僅房租等成本支出就達(dá)到50萬元左右，目前已近3個月無進(jìn)項，按照之前的營收情況，每個月只有達(dá)到10萬元的流水才不會虧損。“我們還沒有開始營業(yè)，即便營業(yè)，又能來幾個客人？周圍已經(jīng)有理發(fā)店跑路，目前只能硬撐著，多撐一天是一天。”
疫情對中小微經(jīng)濟(jì)體的沖擊正在顯現(xiàn)。有媒體引述“天眼查”的數(shù)據(jù)顯示，因遭受疫情打擊，第一季度就有超過46萬家企業(yè)倒閉，其中逾三分之一營業(yè)不足三年。
此前，清華、北大聯(lián)合調(diào)研了995家中小企業(yè)生存現(xiàn)狀。數(shù)據(jù)顯示，如果不開工，34%的企業(yè)只能維持 1 個月，17.91%的企業(yè)能維持3個月，僅9.96%的企業(yè)能維持 6 個月以上。
盡管國家出臺了多項扶持政策緩解中小微企業(yè)生存困境，但依然有很多微小企業(yè)主/個體經(jīng)營戶在疫情沖擊波中倒下。這其中的不少機(jī)構(gòu)，便是“消費(fèi)卡”的發(fā)行方。
但冰凍三尺非一日之寒。據(jù)《財經(jīng)》記者了解，這些機(jī)構(gòu)此前已存在一定程度的經(jīng)營不善、資金流緊缺等問題。
“單用途預(yù)付卡的設(shè)計初衷是好的，在實(shí)踐中也確實(shí)起到加快銷售、便利支付、刺激消費(fèi)等作用。然而時過境遷，隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式在線上線下的大行其道，越來越多的企業(yè)走上一靠資本二靠流量的經(jīng)營之路，單用途卡的作用也日益扭曲為支持?jǐn)U張的融資工具。”北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會副秘書長車寧認(rèn)為，“消費(fèi)卡”早已問題纏身，投訴叢生。
根據(jù)《2019消費(fèi)者滿意度分析報告》，在2019年前三季度投訴中，服務(wù)類投訴占比為54.03%。其中，預(yù)付費(fèi)產(chǎn)品尤為突出，集中在文化、娛樂、體育等領(lǐng)域。
為何單用途預(yù)付卡領(lǐng)域會頻現(xiàn)亂象？車寧告訴《財經(jīng)》記者，主要原因在于監(jiān)管格局尚不完善。根據(jù)《管理辦法》，發(fā)卡企業(yè)應(yīng)向其工商登記注冊地省、市或區(qū)、縣人民政府商務(wù)主管部門備案。但備案不同于審批，一方面更強(qiáng)調(diào)事后追查而非事前控制，另一方面更側(cè)重信息記錄而非資質(zhì)管理，其執(zhí)行的寬嚴(yán)與否也更多依賴于具體的機(jī)構(gòu)甚至個體，這種規(guī)制方法明顯與其風(fēng)險對象不相匹配，客觀上給企業(yè)以很低的違法成本。
備案在一定程度上流于“形式”，最直接的風(fēng)險便是消費(fèi)者的資金流向難以監(jiān)測。據(jù)多名金融行業(yè)從業(yè)者透露，雖然《管理辦法》要求對資金進(jìn)行存管，但現(xiàn)實(shí)情況是，資金監(jiān)管僅適用于集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)、規(guī)模發(fā)卡企業(yè)，那些服務(wù)更廣、數(shù)量更多、風(fēng)險抵御能力更差的發(fā)卡企業(yè)卻被忽視。
本就沉疴在身，疊加疫情影響，單用途卡的風(fēng)險急劇擴(kuò)大。部分行業(yè)人士擔(dān)憂，是否會出現(xiàn)單用途卡違約潮？
形勢不容樂觀。一名接近地方金融監(jiān)管的行業(yè)人士直言，市場并沒有意識到其中存在的風(fēng)險。這種“消費(fèi)卡”存在的問題很大，雖然表面是負(fù)債形式，但其本質(zhì)就是向不特定多數(shù)人募集資金，卻又不受金融監(jiān)管。相比此前的網(wǎng)貸平臺跑路，單用途卡風(fēng)險一旦爆發(fā)，危害恐怕有過之而無不及。
“若疫情無法根治而向季節(jié)性流行病方向演化，導(dǎo)致客流的常態(tài)化減少，這將沉重打擊消費(fèi)尤其是線下消費(fèi)的預(yù)期，甚至帶來消費(fèi)行業(yè)的結(jié)構(gòu)重整。在這一過程中，發(fā)卡企業(yè)或是無法堅持退出市場，或是違約變相提高價格，這些都可能誘發(fā)單用途卡違約潮的爆發(fā)。”車寧表示。
統(tǒng)計之外，風(fēng)險敞口有多大？
更多的焦點(diǎn)則集中在，究竟有多少企業(yè)/商戶在發(fā)行單用途卡？單用途卡的風(fēng)險敞口又有多大？
中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付產(chǎn)業(yè)年報2019》顯示，截至2018年底，從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量為149家，其中商業(yè)預(yù)付卡類機(jī)構(gòu)123家，公交一卡通類機(jī)構(gòu)14家。與此同時，144家預(yù)付卡機(jī)構(gòu)合計發(fā)卡2.25億張，發(fā)卡和充值金額合計785.12億元。但需要注意的是，這些數(shù)據(jù)并不包含單用途卡。
“單用途卡更加傾向于單獨(dú)場景，企業(yè)可以獨(dú)立發(fā)行，涉及到不同行業(yè)，很難去做這樣的一個數(shù)據(jù)統(tǒng)計。”易觀支付分析師王蓬博告訴《財經(jīng)》記者。
《財經(jīng)》記者查詢多地商務(wù)局/商務(wù)委員會（下稱“商委”）官網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)各地對單用途卡發(fā)卡企業(yè)的管理存在差異。比如以披露最新發(fā)卡企業(yè)數(shù)量這一數(shù)據(jù)為例，截至2020年1月21日，北京、廣州兩地單用途發(fā)卡備案企業(yè)數(shù)量分別為182家、54家。上海的這一數(shù)據(jù)則停留在2019年3月27日，對應(yīng)的企業(yè)數(shù)量為378家；而部分城市則未披露相關(guān)數(shù)據(jù)。另據(jù)林霏透露，其手中持有的“消費(fèi)卡”、“會員卡”發(fā)卡企業(yè)，均不在北京披露的企業(yè)名單之內(nèi)。
上述統(tǒng)計數(shù)據(jù)之外，單用途卡究竟有多大的風(fēng)險敞口？“由于長期處在監(jiān)管缺位的狀態(tài)，單用途卡的風(fēng)險敞口難以測算。”上述接近地方金融監(jiān)管的行業(yè)人士向《財經(jīng)》記者表示，更麻煩的地方在于，雖然單用途卡是由商委牽頭，但后者僅負(fù)責(zé)卡管理這部分，其他的問題鞭長莫及，中間又涉及到很多部門和環(huán)節(jié)。一旦單用途卡發(fā)行機(jī)構(gòu)大面積跑路，不僅會打擊消費(fèi)者信心，而且其引發(fā)的風(fēng)險處理起來肯定比P2P麻煩。
王蓬博直言，要整治單用途卡，存在不少現(xiàn)實(shí)難題。從監(jiān)管角度來看，各種小店較多，執(zhí)法難度相對較大，監(jiān)管往往無法觸及。而一定的成本投入（時間、金錢等），或又導(dǎo)致消費(fèi)者采取維權(quán)措施的動力不足。
依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，經(jīng)營者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供；未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款，并承擔(dān)預(yù)付款的利息。如果無法與經(jīng)營者協(xié)商解決，消費(fèi)者可以向有關(guān)行政部門投訴，也可以到法院提起訴訟，依法維護(hù)自己的合法權(quán)益。
“民事訴訟確是維權(quán)途徑之一，但正常情況下，本就已損失幾千元，若還要花費(fèi)大量時間和額外的費(fèi)用，甚至需要請律師等等，消費(fèi)者會感覺得不償失而放棄提起訴訟。”長安律師事務(wù)所金融證券部副主任陳科告訴《財經(jīng)》記者。
如何才能有效堵住風(fēng)險敞口？在車寧看來，需要進(jìn)一步完善立法。單用途卡風(fēng)險的真正化解還有賴于頂層設(shè)計的優(yōu)化，而在立法的過程中，所要關(guān)注的內(nèi)容前期都已明確，關(guān)鍵在于方式和節(jié)奏。
“眼下應(yīng)該進(jìn)一步加快地方尤其是單用途卡使用程度較高地方的立法，層級上要達(dá)到省級地方性法規(guī)，內(nèi)容上要覆蓋卡管理的各個方面尤其是前期不足的規(guī)范對象、監(jiān)測機(jī)制等。在地方性法規(guī)和行業(yè)自律規(guī)范的基礎(chǔ)上，中央有關(guān)單位也應(yīng)盡快更新相關(guān)制度內(nèi)容，提高立法位階，打通與金融、消保、價格、反不正當(dāng)競爭-反壟斷等規(guī)制的銜接，同時健全單用途卡的日常監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和風(fēng)險處置機(jī)制。“車寧說。
消費(fèi)者的自我保護(hù)意識亦亟需加強(qiáng)。王蓬博強(qiáng)調(diào)，一方面，加強(qiáng)工商備案及檢查時的管理力度；另一方面，消費(fèi)者也需增強(qiáng)自我保護(hù)的意識。
“說到底就是不要去貪小便宜。”多名金融行業(yè)人士提醒，消費(fèi)者要盡量避免充值大額資金預(yù)消費(fèi)，雖然看似充得越多越便宜，但如果機(jī)構(gòu)跑路，最終便會得不償失。如果一定要進(jìn)行充值，務(wù)必結(jié)合自己的消費(fèi)頻率和風(fēng)險承受能力，將充值額度控制在合理的范圍內(nèi)。
回到文初的場景，同樣是面對陌生人，王雨卻采取了截然不同的應(yīng)對方式，深究其原因，主要是其缺少對消費(fèi)卡風(fēng)險的清晰認(rèn)知。她未曾想過，“理發(fā)店們”贈送的禮物，早已在暗中標(biāo)好了價格。